我们的社会五项保险是基本养老保险、基本医疗保险、工伤保险、生育保险和失业保险。虽然大的概念涉及到养老、医疗、工伤、生育、失业，但实际上每一项保险都有一些不为大家熟知的细节，今天让我们主要介绍一下养老保险那些大家容易忽视的细节。#理财大赛第三季#

养老保险，包括职工基本养老保险和城乡居民养老保险。职工基本养老保险待遇，平均每人2900多元；城乡居民养老保险，2019年人均每月养老金待遇162元。差距非常大。城乡居民养老保险主要是针对城镇和农村没有参加职工养老保险的人员设立的一种保障。第一，养老保险是多缴多得、长缴多得，但是很多人觉得养老保险缴费15年，只要在退休前缴满就可以。实际上，我们正常的退休年龄是男性60周岁，女性50周岁或55周岁，但是只要经劳动能力鉴定部门鉴定失去劳动能力，就可以男性50周岁女性45周岁退休。50岁和45岁这也是法定退休年龄，是国发1978年104号文件明确规定的退休条件之一。但是，仍然要求养老保险缴费满15年。

第二，《社会保险法》中还提到，如果到达不了法定退休年龄就失去劳动能力，实际上可以领取病残津贴或者办理退职手续，生活也能有一份保障。因此，最巧的情况就是16岁开始参保，31岁满15年后，恰好失去劳动能力，也能够领取一份稳定的保障。所以，早日参加养老保险是非常重要的。第三，很多人忽视了我们个人缴费和时间的关系。实际上2000年，全国社会平均工资普遍在800~1000元，20年后的今天已经在6000元上下了。早些年，我们参加养老保险很容易，虽然负担重，但是或多或少都能负担得起。可是现在，缴费基数每年都要跟社会平均工资以8%~10%以上的速度增长，很多中低收入的劳动者收入增加速度可没这么快，因此参加养老保险负担越来越重。为什么会这样？社会平均工资具有优势富集效应，工资越高的群体增加的速度越快，而低收入的人群对参保缴费最敏感。所以，中低收入的人群参加社保越早越好。

第四，养老保险基础养老金具有调节社会收入分配差距的功能。看看养老金计算公式，主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分。个人账户养老金主要跟缴费基数相关，基础养老金，虽然跟缴费基础相关，但是能够调节社会收入分配差距。如果按照60%的基数缴费12个月，可以领取0.8%的退休上年度社会平均工资的基础养老金；可是如果按照100%基数缴费12个月，只能领取1%的社平工资；如果是按照300%缴费，基础养老金会变成2%的社平工资。如果说，缴费基数本身反映的就是个人工资收入水平，那么我们按照收入水平缴费以后，相应的养老金待遇差距，却由原先的4倍变成了1.5倍。

第五，养老金增长更加注重社会收入的公平调节。近年来，我们的养老金每年都会调整一次，具体调整方式都已经固定，主要是定额调整、挂钩调整、适当倾斜三种方式。定额调整是金额的公平调整，低收入人群是最乐意。挂钩调整分为按缴费年限挂钩和按养老金水平挂钩。按缴费年限挂钩，是缴费年限越长增加的养老金越多，像山东等一些地区缴费年限越长增加的养老金调整也越高，更加凸显了长缴费年限的重要性。按缴费年限挂钩，并没有考虑到缴费基数的问题，因此对于高缴费基数的人作用也不明显。养老金水平调整确实在一定程度上照顾了高基数缴费的人，但实际上养老金退休计算就已经缩小了收入差距，因此按养老金水平调整对于高基数缴费人员的照顾并不多。倾斜调整主要是对高龄老人和艰苦边远地区倾斜，一样没有高基数缴费。所以养老金的增长，比养老金计算更注重缴费年限和个人的调节。以上的各个细节你知道几个呢？希望大家能够了解到有关知识，合理搭配自己的养老保险。